個人信用支撐理財槓桿
前言
《懂錢滾錢：打造最強個人財務系統》是一本讓我閱讀起來覺得很有趣的書，打破我一開始對它的印象。在看序章的時候覺得，這應該只是某個從財務崩潰邊緣游回來的人的心路歷程而已吧？還寫一本書這麼誇張。沒想到閱讀下去竟然會覺得很有意思。
而且這本書的用字遣詞就像一個朋友或者你在社區會遇到的鄰居那樣，讓人想聽她說話、跟她聊天，她自己走過財務重整的路程，所以沒有那種高傲在指點人的樣子。
這是一本工具書，甚至是說它是攻略也不為過，有趣，不像是一般理財、預算管理書籍那樣枯燥無味、千篇一律，或是用一堆模擬的數字規劃給你看，作者在書中的例子都貼近我們的真實生活，因為她本人就幫許多人一步步打造個人理財計畫，例如在講信用那一章，她就分享了如何幫助她先生快速提升個人信用分數的例子。
這本書也不僅只在談儲蓄、支出等個人的預算那麼淺顯，作者連如何進行債務整合、還款計畫、提升個人信用，乃至未來要聘僱個人理財顧問、遺囑規劃都交代得很清楚。但是裡面有許多是依照美國的現況進行建議，例如保險、退休金，這部分讀者可以自行參考或者跳過我認為不影響其他章節的閱讀。
雖然《懂錢滾錢：打造最強個人財務系統》堪稱一本個人理財的攻略，方法與原因都解釋得很清楚，但本文主要想談談信用和負債這兩個部分，因為我們現在可以說是活在一個「信用」的時代，信用的本質就是 IOU（I Owe You，我欠你債），一個人的信用如何，會影響到借貸和買房買車等人生大事；有借就是負債，就要還債，還債狀況也會回過頭來影響個人信用。平時太忙而沒時間閱讀的人，我個人強烈建議看信用和債務這兩章。
信用與債務
如上面所提，我們活在一個「信用」的社會，一個人的信用狀況就是在反映這個人的還款能力與品格是否值得信任（意指尊重債務和債權人的權利，衡量你是否懂得好好運用別人的錢，並且按時還款），因此信用狀況會影響一個人在社會的活動程度。所以，不管你未來是不是有借貸的需求，都必須學習，並且謹慎管理自己的信用。
信用是我們一般人可以使用的最簡單的財務槓桿，它可以幫助我們完成許多事情，例如完成學業、買車買房等人生大事，這些槓桿會創造「債務」。好的信用可以讓我們借到錢（獲得債），管理好自己的債務就是在培養更好的信用，所以絕對要是自己能負擔得起的債務。
借款一般可以分成有擔保品和無擔保品，房貸就是有擔保品的貸款，所以借款利率通常會比較低，而沒有擔保品只憑個人的信用向銀行借款來支付當下要付的這筆錢，例如信用卡，借款利率就比較高了。
同樣的貸款，信用分數好的人申請的過程會比較順利，利率也會比較實惠一點，所以本書的重點之一就教導讀者如何提高信用分數。
個人信用分數
書中使用的是美國的信用評分系統 FICO，台灣則是有「財團法人金融聯合徵信中心」，一般簡稱為聯徵中心，每個人都可以到他們的網站申請個人信用評分報告，透過以下幾種方式申請個人的聯徵信用評分。
- 線上查詢：
使用自然人憑證或金融憑證，到聯徵中心官網查詢。
下載「TWID投資人行動網」App，並完成憑證申請，透過手機或平板查詢。 - 書面申請：
親自到聯徵中心櫃檯辦理。
到郵局代收代辦。
郵寄申請。
每年可以免費查詢一次個人的信用報告（包含信用評分），第二次以上則會收取費用。
只要是申請信用卡或者任何貸款，銀行就是獲得你的同意之後，開始調查你的信用狀況，在台灣我們常聽到的「拉聯徵」，就是讓聯徵中心也知道這件事。
信用聯徵有區分為硬性和軟性，上述這種申請金融貸款或房貸的屬於硬性查詢，相對地也有另外一些屬於軟性查詢。短期內（通常是三個月內）多次硬性查詢對於放款人來說是一個危險訊號，這意味著你似乎想要在短期內借很多錢，這會影響到你的信用分數，所以必須謹慎。但如果是在同一時間內辦理同一類型的貸款，例如房貸，系統會認為你是在進行比較，對你的信用分數影響比較小。
有擔保品的貸款像是房貸有另一種做法，你可以提供自己的信用分數給放款人，做初步的利率比較，而不是允許每個放款人都對你做信用調查。
信用調查會對你的信用分數留下一份紀錄並且影響長達一年以上，信用狀況是一個人的最大的隱私。所以，如果你自覺最近兩年的信用紀錄不是那麼好看的話，除非必要，否則不要同意任何機構調查你的信用狀況。
提高個人信用分數
我們剛才一直在談個人的信用分數，那麼我們的信用是如何被評分的？有什麼方法可以快速提高嗎？作者在書裡講了許多我們不知道的眉角，這個章節我是真的很建議仔細讀幾遍，無論你是有債務在身，或者把它當作一個挑戰分數創高的遊戲，都要先知道規則才知道怎麼玩。
一般而言，你的債務越多，像是你同時有車貸、房貸、卡費，就算你某一個項目的分數很高，但是跟只有一項債務的人比較起來，想要拉高整體的信用分數還是比較難的。
但還是有個隨處可以使用的工具，就是信用卡。信用卡是無擔保品，單憑個人的信用分數來借款的支付工具，是這整個遊戲的一部分，如果想拉高信用分數，必須要知道如何善用這項工具。
根據統計資料顯示，台灣平均每戶持有4.58張信用卡（截至2025年01月），再加上電子支付工具愈來愈普遍，每個支付工具幾乎都要綁定信用卡使用，所以謹慎管理自己的信用消費，按時還款就非常重要，好的信用分數可以幫你在未來打開許多機會的大門。
我想很多人應該跟我一樣，為了當一個還款記錄良好的人，大多只關心信用卡帳單上面的應繳金額以及繳款期限，不管什麼狀況，按時繳款很重要，就算沒讀過這本書的人都知道這件事的重要性。但是書中談到，信用卡的「使用金額」和「結帳日期」也非常重要。
使用金額
將所有信用卡的欠款總額加起來、信用額度加總起來，欠款總額 ÷ 信用額度總額 = 信用額度使用率（這個使用率也可以應用在判斷是否要剪卡、要剪哪一張卡，書中有詳細說明）。
結帳日期
關係到這筆欠款是不是要讓聯徵中心知道。如果是小額就讓聯徵中心知道，並且按時繳款，留下繳款正常的信用紀錄；如果是大額則在結帳日期前趕快結清，或者至少降低欠款的金額，這個金額就是關係到你的信用額度使用率，至於額度要怎麼判斷留給讀者自行閱讀書籍，本文就不爆雷了。
個人的信用分數需要用時間來培養，這不是一蹴可及的事，作者曾經因為繳不出房貸，房子被法拍而降低個人信用，但是她懂得遊戲規則，所以她又在一年半將分數提高超過 200 分，達到良好的 750 分（在美國的分數）。
對於放款人來說，一個沒有任何借款還款記錄的人和還款記錄差勁的人是差不多難以信任的，這兩者的借款過程和利率都不會太好。我們就是生活在一個信用的社會裡，所以至少要知道這個遊戲是怎麼玩的，當我們需要利用它的時候才不至於阻礙重重。
書中還有談到許多關於信用紀錄的良好與否是如何判斷、如何增加信用分數、如何讓自己的小孩早早建立個人信用分數等具體方法，這部分就留待讀者自己閱讀。
結語
這本書沒有什麼高深的秘密，作者也沒有令人欣羨的學歷或跨國公司工作經歷，但是她經歷過破產，她和一般人一樣有過經濟掙扎的經驗，她幫助過百萬人一步一步改善個人理財計劃，她像是在跟你聊天，你不會因為經濟的困窘而感到被指責或羞愧，反而會覺得被理解、被支持。
無論你是剛開始學習理財的新手，還是已經深陷債務泥沼想尋求翻身之道，這本書都能提供清晰的指引。我尤其推薦給那些平時忙碌、對理財感到無從下手的人，書中的實例和步驟簡單易懂，卻能帶來長遠的改變。讀完這本書，你會發現，理財並不可怕，它其實是一場可以學會、可以贏的遊戲，只要你願意開始，並按部就班地執行。